【体験談】住宅ローンの本審査に落ちた…仮審査は通ったのになぜ？原因と対処法を解説

住宅ローンの本審査結果を待っている人は、こういった不安を抱えているのではないでしょうか。

仮審査が通ると「これでひと安心」と感じますよね。それなのに本審査で落ちてしまうと、どうしたら良いのか、次にとる手段を考えることができなくなってしまいます。

わたしたち夫婦は、積水ハウスで家を建てたので、実際に住宅ローンを組んだ経験があります。その立場から、本審査に落ちた人の体験談と、一般的な原因・対処法を分かりやすく解説していきます。

• 本審査に落ちた人のリアルな体験談
• 仮審査は通ったのに本審査で落ちる6つの理由
• 本審査で落ちる確率と「ほぼ通る」の真実
• 本審査の期間と「連絡が早いと落ちる」の噂
• 落ちても諦めないための対処法

結論、仮審査が通っても本審査で落ちることはあります。

しかし、落ちる人にはだいたい共通した原因があるので、原因を知って対策すれば、次の手段は必ずあります。

この記事を読むことで、なぜ本審査で落ちるのか、落ちたあとに何をすればいいのかがわかり、落ち着いて次の一手を打てるようになります。

※この記事は一般的な情報をまとめたものであり、実際の融資が通るかどうかを保証・断定するものではありません。最終的な審査の基準は金融機関ごとに異なります。あくまで「考え方の参考」としてお読みください。

住宅ローンの本審査に落ちた体験談｜仮審査は通ったのに…

まずは、実際に本審査で落ちてしまった方の体験談を見ていきましょう。

ここでは、ネットで語られている体験談をもとに、3つのケースの要点を紹介します。

順番に見ていきましょう。

体験談①：仮審査は通ったのに、信用情報に傷が残っていたケース

仮審査はあっさり通ったのに、本審査でまさかの否決となりました。原因は、過去のスマホ本体の分割払いの払い忘れ。スマホの本体代金を分割で払うのも、実は借金の一種です。

その支払いを何度かうっかり遅らせたことが、信用情報という記録にしっかり残っていました。

信用情報とは、クレジットカードやローンの利用・支払いの記録のこと。
お金を貸す側は、この記録を見てちゃんと返してくれる人かを判断します。

仮審査では信用情報について細かくチェックされず、本審査ではじめて発覚することがあります。この方は、いくつかの銀行では否決されましたが、別の金融機関で何とか承認されたそうです。

信用情報は、ご自身で確認できます。心当たりがある人は、後ほど紹介する対処法の章をチェックしてみてください！

体験談②：審査中に車のローンを組んでしまったケース

仮審査は問題なく通り、ハウスメーカーと家の契約を進めていました。ところがそのタイミングで、新しい車を買うことになり、マイカーローンを組んでいました。

すると本審査の段階で、毎月の返済が増えすぎて返済負担率が高くなってしまい、この金額の住宅ローンを支払うのは厳しいと判断され、否決となりました。

返済負担率とは、年収のうち年間のローン返済がどれくらいの割合を占めるかを示す数字

返済負担率が高すぎると、返済困難と見なされ審査に通りにくくなります。マイカーローンが増え、借入額が増加してしまったので、住宅ローンに回せる余裕が減ってしまったということです。

この方は、車の購入をいったん見送り、時期をずらして再申し込みすることで、無事に住宅ローンの審査を通ることができました。

体験談③：本審査に落ちたあと、別の方法で通ったケース

最初に申し込んだA銀行の本審査では、健康面の理由で否決されてしまいました。多くの住宅ローンは、団信という保険に入ることが条件になっていますが、この方は持病のためにその団信に加入できず、審査が通りませんでした。

団信＝団体信用生命保険
ローンを借りた人が亡くなったときなどに、残りのローンをゼロにしてくれる保険のこと。

多くの銀行では、団信に加入することがローンの条件になっています。そこで、団信への加入が必須ではなく、任意のフラット35に申し込み、無事に審査を通過しました。

このように、ある銀行の本審査に落ちたからといって、他の銀行でも借りられないというわけではありません。審査を通らなかった原因が分かれば、ちゃんと次の手を打つことができます。

具体的な対処法については、記事の後半でくわしく解説していきます。

住宅ローンの仮審査は通ったのに本審査で落ちる6つの理由

仮審査と本審査では、情報を調べる度合いに違いがあります。

仮審査は、申し込んだ人の自己申告をもとに簡易的に確認をします。一方の本審査は、書類でしっかり裏づけを取り、本格的な確認作業を行います。

だからこそ、仮審査では指摘されなかった情報が本審査で見つかり、落ちてしまうのです。

個人信用情報に傷・履歴が確認された

1つ目の理由は、信用情報に問題が見つかることです。これは本審査で落ちる原因として、とても多いパターンです。

本審査では、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターという3つの機関に記録された、ご自分のローンやクレジットカードの利用記録が細かく照会されます。

CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターとは、お金の借り入れや支払いの記録を管理している会社のこと。

銀行はここに問い合わせて、申込者の過去の記録を確認しています。

ここで、過去に支払い延滞や、債務整理の記録、いくつかの借り入れが見つかると、本審査で落ちることがあります。仮審査ではここまで深く見ないため、本審査ではじめて発覚するのです。

「心当たりがあるかも」という方は、ご自分の信用情報を確認することができます。

審査中に転職して勤続年数・収入が変わった

2つ目の理由は、審査の途中で転職してしまうことです。これも意外と見落としがちな落とし穴になっています。

住宅ローンの審査では、勤続年数と安定した収入があるかを重要視されます。仮審査のあとに転職すると、勤続年数がリセットされ、収入の見込みも変わってしまいます。

その結果、本審査で収入が安定しているか分からないと判断され、落ちてしまうことがあるのです。

とくに転職したばかりの時期や、収入が下がる転職は不利になりやすいので注意しましょう。

審査中に新たな借入を増やした（マイカーローンなど）

3つ目の理由は、審査中に新しい借り入れを増やしてしまうことです。

審査の途中でマイカーローンやカードローンなどで借り入れが増えると、毎月の返済が重くなります。すると返済負担率が上がり、住宅ローンまで払う余裕がないと判断されて落ちることがあります。

本審査が終わるまでは、新たな借り入れや車や高額家電などの大きな買いものは控えておきましょう。

団体信用生命保険（団信）に加入できなかった

4つ目の理由は、団信に加入できないことです。健康に不安がある人は、とくに知っておきたいポイントになります。

団信とは、ローンを借りた人が亡くなったときなどに残りのローンをゼロにしてくれる保険のことです。多くの民間の住宅ローンでは、この団信に入ることが必須になっています。

そのため、健康上の理由で団信の審査に通らないと、ローンそのものも否決になってしまいます。

そこで、持病がある方向けに、加入条件をゆるめたワイド団信という選択肢があります。また、団信への加入が任意になっているフラット35という住宅ローンもあります。

フラット35は、団信に入っても入らなくてもよい全期間固定金利の住宅ローンです。
団信に入らない場合は、金利が0.2％引き下げられます（2026年7月時点）。

仮審査と本審査で申告内容に食い違いがあった

5つ目の理由は、申告した内容と書類の中身に食い違いがあるということです。これはうっかりでも起きてしまう、気をつけたいポイントになります。

仮審査は自己申告ベースで進みます。一方の本審査では、源泉徴収票や課税証明書といった書類で、年収や借り入れの中身を一つひとつ確認します。このとき、申告した年収や借り入れ額と、実際の書類の数字が合っていないと、正確に申告していないと見なされて落ちることがあります。

たとえば、年収を多めに書いてしまったり、ほかの借り入れをないと書いてしまったりするケースが該当します。

年収は手元の書類どおりに、ほかの借り入れも正直に申告する

物件の担保評価が出なかった（中古住宅など）

6つ目の理由は、買おうとしている家そのものの評価が低いことです。意外と知られていませんが、人ではなく、物件が原因で落ちることもあります。

本審査では、購入する物件にどれくらいの価値があるかを専門的に評価されます。これを担保評価といいます。

担保評価＝購入予定の物件の価値を見積もること。

もし返済ができなくなったとき、銀行はその物件を売ってお金を回収します。そのため、物件の価値が低いと希望どおりに貸してもらえないことがあります。

たとえば、建て直しができない土地再建築不可の物件や、違法建築、とても古い中古住宅などは、担保評価が低く出やすい傾向があります。その結果、希望した金額を借りられず、落ちてしまうことがあるのです。

住宅ローンの本審査で落ちる確率は？「ほぼ通る」って本当？

このように気になっている人も多いはずです。

先にお伝えすると、ネットで見かける◯％という数字には、出どころのはっきりしないものが多くあります。だからこそ、数字でいたずらに不安を煽るのではなく、正しい考え方をお伝えします。

本審査で落ちる確率を示す公的な統計はない

本審査の否決率は◯％、といった公的な統計は存在しません。

しかしネット上では、落ちる確率は◯％という数字がたくさん出回っています。しかし、その多くは出どころがはっきりせず、正確とはいえません。

落ちる確率を気にするよりも、落ちる人には共通の原因があると知っておくほうが、ずっと役に立ちます。その原因こそが、住宅ローンの仮審査は通ったのに本審査で落ちる6つの理由で紹介したことです。

仮審査を通れば本審査はほぼ通るが「絶対」ではない

結論、仮審査を通っていて仮審査のときから状況が変わっていなければ、本審査も通りやすいといえます。

仮審査の段階で、年収や返済の負担、信用情報のおおまかなチェックはすでに済んでいます。そのため、そこから何も変わっていなければ、本審査も同じように通りやすいのです。これがほぼ通ると言われる理由になります。

しかし、ほぼ通るは絶対に通るではありません。主に本審査で落ちる6つの理由に当てはまると仮審査を通っていても落ちてしまいます。

金融機関が審査で重視する項目（国土交通省データ）

国土交通省の「民間住宅ローンの実態に関する調査（令和7年度）」によると、回答した994の金融機関のうち、9割以上が次の項目を「融資のときに考慮する」と答えています。

審査でみられる項目	考慮すると答えた割合
完済時の年齢	98.4％
借入時の年齢	96.2％
健康状態	96.1％
年収	94.2％
勤続年数	93.9％
担保評価	91.0％
返済負担率	90.9％

年齢・健康状態・年収・勤続年数・物件の価値・返済の負担といった項目を、ほとんどの銀行が重視していることがわかります。

住宅ローン本審査の期間は？落ちると連絡が早いって本当？

本審査を申し込んだあとは、結果が出るまでの時間がとても長く感じるものです。「落ちると連絡が早いらしい」という噂も気になって調べてしまいますよね。

本審査にかかる期間は「1〜2週間が目安」

本審査の結果が出るまでの期間は、一般的に1〜2週間程度が目安です。

もちろん、金融機関や申し込む時期、書類の不備の有無によって前後しますが、多くの場合はこのくらいの期間がひとつの目安になります。

ただし、これはあくまで一般的な目安です。金融機関が混みやすい時期は、もう少し時間がかかることもあります。結果が来るまでは、落ち着いて待ちましょう。

「落ちると連絡が早い」は必ずしも当てはまらない

結論「落ちると連絡が早い」「連絡が遅いと落ちる」という噂は、必ずしも当てはまりません。

知恵袋などでよく見かける噂ですが、連絡の早さだけで合否を判断することはできません。連絡が早いのには、書類に不備がなくスムーズに進んだ、というだけの理由かもしれないからです。

反対に、連絡が遅いのも書類の確認に時間がかかっている、審査が混んでいる、といった理由が考えられます。早いか遅いかは、合否とは関係しないことが多いです。

否決まで2週間以上・1ヶ月かかるケースもある

一方で、結果が出るまでに2週間以上、長いときは1ヶ月ほどかかるケースもあります。

追加の書類を求められたり、いくつかの保証会社や団信の確認が必要になったりすると、その分だけ時間がかかります。これは決して珍しいことではありません。

大切なのは、連絡までの期間が長い＝必ず落ちるわけではない、ということです。時間がかかっているからといって、落ちると決まったわけではありません。

あまりに連絡が来なくて不安なときは、自分から住宅ローンの担当者に確認の連絡を入れてみましょう。状況を教えてもらえることが多いです。

住宅ローンの本審査に落ちたらどうする？諦める前の対処法

もし本審査に落ちてしまったら落ち込む気持ちはよく分かりますが、ひとつずつ手を打っていけば大丈夫。

まずは落ちた原因を冷静に整理する

本審査に落ちてしまったら、まずは落ちた原因を冷静に整理しましょう。

本審査で落ちる6つの理由、つまり信用情報・転職・借り入れの増加・団信・申告の食い違い・物件の評価のうち、どれに当てはまりそうか考えてみてください。

原因がわかると、次にやるべきことが見えてきます。

原因が分からないまま、いくつもの銀行に立て続けに申し込むのは避けましょう。
短い期間にたくさんの審査履歴が残ると、かえって不利になることがあります。

個人信用情報を開示して中身を確認する

自分の信用情報を自分で確認してみましょう。

信用情報を確認すると、本審査で落ちる原因の1つである個人信用情報に傷があるかもしれません。

信用情報は、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターという3つの機関で、自分で開示請求ができます。

それぞれ手続きの方法や手数料がちがうので、CIC 開示などで検索して、公式サイトで最新の方法を確認しましょう。

確認してみると、自分でも忘れていた延滞の記録や、まれに誤って登録された情報が見つかることもあります。

別の金融機関・フラット35に申し込む

原因が整理できたら、別の金融機関やフラット35に申し込んでみましょう。

審査の基準は、銀行ごとに異なります。つまり、A銀行で落ちても、B銀行やフラット35なら通る、ということが実際にあります。

住宅ローン審査に落ちた体験談③のように、団信が原因で落ちた人がフラット35で通る、というのもよくあるパターンです。

そんなときに便利なのが、複数の住宅ローンをまとめて比べられるモゲチェックというサービスです。自分に合った住宅ローンを効率よく探すことができます。

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モゲチェックの評判について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

【Q&A】住宅ローンの本審査落ちた体験談に関するよくある質問

まとめ｜本審査に落ちても道はある！原因を知って次の一手を打とう

住宅ローンの本審査に落ちても、それで終わりではありません。原因を知って改善すれば、ほかの金融機関の本審査に通ることは十分にあります。

• 本審査に落ちた人のリアルな体験談
• 仮審査は通ったのに本審査で落ちる6つの理由
• 本審査で落ちる確率と「ほぼ通る」の真実
• 本審査の期間と「連絡が早いと落ちる」の噂
• 落ちても諦めないための対処法

別の金融機関も比べてみたい人は、複数の住宅ローンをまとめて比べられるモゲチェックを使ってみるのがおすすめです。自分に合った住宅ローンを、効率よく探せます。

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モゲチェックの評判について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

モゲチェックのデメリットについて詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

※本記事は一般的な情報をまとめたものであり、個別の融資の可否を保証・断定するものではありません。最終的な審査基準は金融機関により異なります。最新の情報や正確な条件は、各金融機関・公式サイトでご確認ください。