変動0.9%で借りた私の住宅ローン3,000万円、金利上昇で月々いくら増える？

• 変動金利が上がったら、月々の返済額はいくら増えるの？
• 金利が上がったのに、返済額が変わらないのはなぜ？
• 125%ルールがあれば、返済は増えすぎない？

その0.9%は、2026年7〜12月分で1.55%まで上がっています。それでも、月々の返済額は返済開始から変わらず83,295円のままです。

結論からいうと、わが家の月々は2027年2月の返済額の見直しで96,668円（＋13,373円）になる見込みです。

ただし、この金額は2027年1月からの金利を1.90%と推定した試算です。正式な金利は銀行からの通知で決まるため、当時の実例のひとつとして参考にしてください。

この記事では、銀行の通知書の数字と試算をもとに、金利上昇でわが家の月々がどう変わるかを実額で紹介します。変動金利で借りている方、これから借りる方は、ぜひ参考にしてください。

わが家の住宅ローンの条件｜変動0.9%・35年・3,000万円

項目	わが家の条件
建築工事費（契約時）	7,177万円 （二世帯の合計）
私の住宅ローン	3,000万円・35年
頭金	約700万円 （両親が負担）
金利（契約時）	変動金利0.9%
返済開始	2022年2月
ボーナス払い	なし
月々の返済額	83,295円

契約時の建築工事費7,177万円は、親世帯と子世帯を合わせた二世帯の合計です。頭金の約700万円とローン以外の費用は両親が負担してくれたので、私が返しているのは3,000万円のローンだけです。

当時は提携ローンを他の金融機関と比べずに契約しました。0.9%が35年間変わらない前提で計算すると、総返済額は約3,498万円です。

提携ローンを比べずに契約した経緯は、住宅ローン借り換えの失敗例の記事で詳しく紹介しています。

金利が1.55%に上がっても、月々は83,295円のまま

ただし、返済額が同じでも中身は変わっています。ここでは、今の金利と返済額の中身を確認していきましょう。

今の適用金利は1.55%（2026年7〜12月分）

2026年7〜12月分の適用金利は1.55%です。銀行から届いた通知書に記載されていた金利です。

背景には、日本銀行の利上げがあります。日本銀行は2024年3月にマイナス金利を解除し、2026年9月には政策金利（無担保コールレート）を1.25%程度に引き上げました。2026年10月30日の会合では、1.25%程度に据え置いています。

参考：日本銀行「金融市場調節方針の変更について」（2026年9月18日）

参考：日本銀行「当面の金融政策運営について」（2026年10月30日）

日銀の利上げが住宅ローンにどう影響するかは、日銀の金利引き上げと住宅ローンの記事で詳しく紹介しています。

5年ルールで返済額は5年間据え置き

金利が上がっても月々が変わらないのは、5年ルールがあるためです。金利は半年ごとに見直されても、返済額は5年ごとにしか見直さない仕組みです。

5年ルールとは、変動金利の返済額を5年ごとに見直す仕組みです。採用しているかどうかや中身は金融機関・契約によって異なり、元金均等返済には適用されません。
参考：全国銀行協会「変動金利住宅ローンの未払利息とは？」

利息は34,485円・元金は48,810円に変わった

月々は同じ83,295円でも、利息の割合が増えて、元金の減りが遅れています。2026年10月分の内訳を、0.9%のままだった場合と比べた試算です。

2026年10月分	0.9%の ままなら	今 （1.55%）
月々の返済額	83,295円	83,295円
うち利息	19,893円	34,485円
うち元金	63,402円	48,810円

※途中の金利の動きを推定して計算した試算です。銀行の実際の端数処理とは数円ずれることがあります。

同じ83,295円を払っていても、利息が約1万5,000円増え、その分だけ元金が減っていない計算です。返済額が変わらないので、通帳を見ているだけでは気づきにくい変化です。

5年で元金の減りが約24万円遅れる

最初の5年（60回）が終わる2027年1月時点で、ローン残高は0.9%のままより約24万円多く残る試算です。

2027年1月時点	ローン残高（試算）
0.9%のままなら	約2,627万円
わが家 （金利上昇あり）	約2,651万円

返済額は据え置きでも、金利が上がった分は「利息が増えて元金が減らない」形で表れています。この残高の差が、2027年2月の返済額アップにつながります。

2027年2月の見直しで、月々は96,668円になる見込み

ここでは、見直し後の月々と、金利がさらに上がった場合の総返済額を整理します。

2027年2月からの月々は96,668円（試算）

2027年1月からの金利を1.90%と推定すると、2027年2月からの月々は96,668円です。今の83,295円より13,373円増える計算です。

1.90%は、銀行が公表している店頭の変動金利と、私の契約時の金利差から推定した数字です。優遇幅は全期間同じと仮定しています。

将来の金利と返済額はすべて試算です。正式な金利は銀行からの通知で決まり、試算と違う場合があります。

125%ルールの上限104,118円には届かない見込み

試算の96,668円は上限より低いため、今回の見直しでは125%ルールに当たらない見込みです。

一方で、125%ルールは返済額の上限であって、利息が免除される仕組みではありません。利息だけで返済額を超えた分は「未払利息」として翌月以降に繰り延べられます。

125%ルールとは、5年ごとの見直しで返済額が前の返済額の1.25倍を超えないようにする仕組みです。5年ルールと同じく、採用しているかどうかは金融機関・契約によって異なります。
参考：全国銀行協会「変動金利住宅ローンの未払利息とは？」

金利がさらに上がったときの月々と総返済額

金利が1.90%で止まっても、35年間の総返済額は0.9%のままより約481万円増える試算です。さらに上がった場合も、3つの仮定で計算しました。

金利の仮定	2032年2月 からの月々	総返済額 （35年）
0.9%のまま （比較用）	83,295円	約3,498万円
1.90%で止まる	96,668円	約3,980万円 （+約481万円）
2.15%まで 上がる	100,764円	約4,103万円 （+約604万円）
2.90%まで 上がる	112,867円	約4,466万円 （+約967万円）

※わが家の残高・残り期間で、返済の途中で金利が上がった場合の試算です。「金利がこう動いたら」という仮定で、将来の金利を約束するものではありません。

どの仮定でも、試算では35年で完済できる計算です。ただし、金利が上がるほど2032年2月の2回目の見直しで月々が上がります。

変動金利の上昇に備えて私が確認していること

変動金利の上昇に備えて、私は3つのことを確認するようにしています。どれも、自分の契約の数字を知るための確認です。

銀行から届く金利の通知を毎回見る

金利の見直しは年2回なので、通知が届くたびに新しい金利を確認しています。返済額が変わらない5年間は、通知を見ないと金利が上がったことに気づけません。

通知に書かれた金利がわかれば、返済額の中身や見直し後の月々を自分で試算できます。

次の返済額の見直し月を把握しておく

見直しの月がわかっていれば、月々が上がる前に家計を組み直せます。返済開始月と見直し月は、返済予定表や金融機関で確認しておくと安心です。

借り換え診断の結果と今のローンを比べる

借り換えるかどうかは一概にはいえず、現状維持や繰上返済も比べる候補になります。判断するときは、諸費用を含めた今後の総支払額を同じ時点の残高・残り期間で比べましょう。

診断の結果と借り換えで気をつけたい点は、住宅ローン借り換えの失敗例の記事で詳しく紹介しています。

モゲチェックを使って気になった点は、モゲチェックのデメリットの記事にまとめています。

【Q&A】変動金利の上昇と月々の返済でよくある質問

変動金利の上昇と月々の返済について、気になりやすい疑問をまとめました。

まとめ｜わが家の実額で、金利が上がったときの月々を確認しよう

この記事では、変動金利0.9%で借りたわが家の住宅ローン3,000万円が、金利上昇で月々いくら変わるかを紹介しました。

今の金利は1.55%でも、5年ルールで月々は83,295円のままです。ただし中身は利息が増えていて、2027年2月の見直しで96,668円（＋13,373円）になる見込みです（試算）。